Gemeinschaftskonto: Worauf muss man bei einem gemeinsamen Girokonto achten?

Ein Gemeinschaftskonto hat mindestens zwei Kontoinhaber und ist daher der ideale Alltagsbegleiter für die Finanzen von Ehepaaren, Lebenspartnern oder Studenten-WGs. Vor der Eröffnung eines gemeinsamen Girokontos gilt es nicht nur die Angebote zu vergleichen, sondern sich auch über die rechtlichen und steuerrechtlichen Fragen zu kümmer.

Wir haben zahlreiche Konditionen und Leistungen von Partnerkonten miteinander verglichen und stellen dir hier die besten vor, um dir die Entscheidung für das beste gemeinsame Girokonto zu erleichtern.

Welches Gemeinschaftskonto ist das beste? Es ist gar nicht so leicht, bei all den Banken eine Auswahl zu treffen. Wir haben verschiedene Angebote getestet und stellen dir die besten Gemeinschaftskonten in der folgenden Vergleichsübersicht vor.

Ein Gemeinschaftskonto ist ein Privatkonto, das von zwei oder mehr Inhabern als Kontokorrentkonto geführt wird. Das darauf befindliche Guthaben gehört allen Inhabern zur Hälfte.

Die meisten Paare entscheiden sich für ein Gemeinschaftskonto, wenn der Einzug in die erste eigene Wohnung ansteht. Von diesem Girokonto aus werden dann die Miete, Nebenkosten, Strom, der Lebensunterhalt, gemeinsame Anschaffungen sowie ein Urlaub finanziert. So können die Ausgaben des täglichen Lebens zentral organisiert und besser kontrolliert werden. Das Konto fungiert sozusagen als Haushaltskasse.

Einige Paare behalten jeweils ein Einzelkonto und führen das Gemeinschaftskonto zusätzlich, wobei jeder gemäß seinem Verdienst einen Anteil überweist. Andere führen ausschließlich ein Girokonto mit dem Partner zusammen.

Um ein gemeinsames Konto zu führen, muss keine Ehe- oder Lebenspartnerschaft vorliegen. Auch Studenten fahren mit diesem Modell gut, um die Kosten einer WG transparent und fair zu verwalten.

Bei einem Gemeinschaftskonto haften alle Inhaber. Reizt ein Partner den Dispo aus oder räumt das Konto, muss der andere dafür geradestehen.

Auch wenn ein Partner einen sehr leichtsinnigen Umgang mit Geld hat, kann das Ehekonto zu einem Problem werden. Befindet sich ein Inhaber in finanziellen Schwierigkeiten und steht eine Pfändung ins Haus, sollte von der Kontoeröffnung Abstand genommen werden.

Ein weiterer Nachteil ist, dass das Konto in einem solchen Fall nicht in ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) umgewandelt werden kann. Das ist nur bei einem Einzelkonto möglich.

Ein Partnerkonto ist ohne Zweifel praktisch. Trotzdem sollten vor der Entscheidung die Vor- und Nachteile genau und vor allem individuell beleuchtet werden.

Anders als vermutet, können nicht nur Ehepaare ein Gemeinschaftskonto eröffnen:

Wichtig zu wissen ist, dass die meisten Banken einen gemeinsamen Wohnsitz als Bedingung für die Kontoeröffnung voraussetzen. Studenten, die neben ihrem eigenen Studentenkonto ein WG-Konto führen und in einer anderen Stadt studieren, sollten deshalb frühzeitig ihren Wohnsitz ändern.

Falls nicht, kann ein gemeinsames Konto auch geführt werden von:

Diese Frage kann natürlich nur jeder individuell für sich beantworten. Doch die folgenden Gründe sprechen für ein gemeinsames Konto:

Viele Angebote behaupten, das beste Girokonto zu sein. Da fällt die Auswahl natürlich schwer. Ein ideales Gemeinschaftskonto erfüllt immer die Ansprüche seiner Besitzer.

Da das Gemeinschaftskonto in der Regel als Haushaltskonto geführt wird, ist eine gute und bestenfalls kostenlose Bargeldversorgung unserer Meinung nach unabdingbar. Ein Kriterium sind auch die Kontoführungsgebühren – manchmal sind die paar Euro im Monat besser, wenn dadurch unbegrenzt gratis Geld abgehoben oder auch eingezahlt werden kann.

Bedenke jedoch, dass auch bei einem gratis Konto Gebühren für die beleghafte Überweisung und beleghafte Buchung anfallen.

Ein Einzelkonto hat nur einen Inhaber, der alleine zugriffsberechtigt ist. Für die Kontoeröffnung muss auch nur diese Person unterschreiben.

Wenn gewünscht ist, dass andere Zugriff auf dieses Bankkonto haben, können Kontovollmachten ausgestellt werden. Bevollmächtigte erhalten eine Bankkarte und können selbstständig Transaktionen durchführen. Diese Vollmacht lässt sich jedoch jederzeit wieder entziehen.

In Ehen, festen Partnerschaften und Wohngemeinschaften empfiehlt sich als Alternative das Gemeinschaftskonto. Hier gibt es mehrere Kontoinhaber, was nicht nur bedeutet, dass alle Zugriff haben, sondern auch gemeinsam haften.

Das kommt auf das Geldinstitut drauf an. In unserem Vergleich gibt es Banken, die eine Umwandlung ermöglichen. Die überwiegende Mehrheit verlangt jedoch, das gemeinsame Konto separat zu eröffnen. Das Einzelkonto kann dann gekündigt oder beibehalten werden.

Auch hier zeigte sich im Test der verschiedenen Kontomodelle, dass es Unterschiede bei den Banken gibt. Einige Onlinebanken gestatten sogar nur ein Konto pro Inhaber, was bedeutet, eine Entscheidung zwischen einem Einzel- oder Gemeinschaftskonto treffen zu müssen.

Gerade bei einem WG-Konto reichen zwei Kontoinhaber nicht aus. Einige wenige Banken, die wir in der Tabelle gelistet haben, gestatten mehr als zwei Kontoinhaber. Trotzdem muss der Rest wie die Gebührenstruktur auch passen. Wir empfehlen, das beste Gemeinschaftskonto zu wählen und gegebenenfalls mehrere Vollmachten einzurichten.

Die meisten Banken setzen eine gemeinsame Meldeadresse verpflichtend voraus. Das Gemeinschaftskonto ohne gemeinsamen Wohnsitz bleibt die Ausnahme. Kümmere dich deshalb rechtzeitig darum, dass du deinen Wohnsitz änderst. Erst, wenn die Meldeadressen identisch sind, kann das Partnerkonto eröffnet werden.

Ja, das geht ohne Probleme. Während eine Umschreibung eines Einzelkontos nicht möglich ist, kann bei einem ODER-Konto auf Antrag ein Inhaber ausgetauscht werden.

Wem das Gemeinschaftskonto zu teuer ist und feststellt, dass eine andere Bank eines zu besseren Konditionen anbietet, sollte über einen Kontowechsel nachdenken. Im besten Fall kommt das neue Gemeinschaftskonto sogar ganz ohne Kontoführungsgebühr aus und bietet ein benutzerfreundliches Online-Banking an.

In Deutschland sind alle Einlagen gesetzlich bis 100.000 € abgesichert. Bei zwei Kontoinhabern erhöht sich diese Summe auf 200.000 €. Eventuell weitere Finanzprodukte wie Sparanlagen sind in diesem Betrag inkludiert. Viele Banken sind darüber hinaus in weiteren, freiwilligen Entschädigungsfonds organisiert. Teilweise entsteht dadurch eine unbegrenzte Haftung bei Schäden am Vermögen.

Es gibt insgesamt zwei Modelle beim Gemeinschaftskonto: ODER-Konto und UND-Konto.

Bei einem ODER-Konto können beide Kontoinhaber unabhängig voneinander über das Konto und den Guthaben verfügen. Für eine Transaktion ist die Zustimmung des anderen nicht erforderlich.

Bei einem UND-Konto kann keine Transaktion durchgeführt werden, ohne dass der andere Kontoinhaber informiert wird und zustimmt. Das kann im Alltag sehr unflexibel sein, da bislang nicht einmal Geld am Automaten abheben möglich ist. Wer schnell einmal die Einkäufe im Supermarkt mit der Karte vom Gemeinschaftskonto bezahlen möchte, kann an der Kasse erst dann bezahlen, wenn die Einwilligung des anderen Kontoinhabers vorliegt. Das UND-Konto wird nur noch von wenigen Banken angeboten.

Für die Banken ist das ODER-Konto, über das jeder alleine verfügen kann, die Norm. Im Alltag einer Partnerschaft oder bei einer WG eignet sich das UND-Konto nicht.

Allerdings stellt diese Kontoform, bei der alle einer Transaktion zustimmen müssen, eine gute Lösung für Vereine und Erbengemeinschaften dar.

Theoretisch ist es möglich, das ODER-Konto in ein UND-Konto umzuwandeln. Das geht aber nur, wenn die Bank das UND-Kontomodell auch anbietet. Für die Umwandlung ist das Einverständnis aller Kontoinhaber notwendig.

Auf dem Bankmarkt gibt es zwar zahlreiche Anbieter, aber dennoch solltest du dich nicht für das erstbeste Angebot entscheiden.

Wir empfehlen dir, auf folgende Konditionen Wert zu legen, damit das Gemeinschaftskonto so günstig wie möglich ist:

Im Prinzip ist es möglich. Allerdings können hier schnell Probleme auftauchen, wenn ein Mitinhaber des Kontos Hartz IV erhält.

Der Grund ist, dass derjenige, der Leistungen vom Jobcenter bekommt, dem Amt beweisen muss, dass trotz des Gemeinschaftskontos keine Bedarfsgemeinschaft vorliegt. Ansonsten rechnet das Jobcenter das auf das vom anderen Partner überwiesene Geld als Bedarfsgemeinschaft an.

Da die Sache ziemlich kompliziert sein kann, raten wir Arbeitslosen von dem Abschluss eines Gemeinschaftskontos ab. In dem Fall ist es besser, wenn sich der Erwerbslose ein Girokonto für Arbeitslose eröffnet.

Wie bei jedem Konto ist auch bei einem Haushaltskonto auf die Gebührenstruktur zu achten. Auch die Zugangsvoraussetzungen spielen eine Rolle. Wer ein Gemeinschaftskonto eröffnen möchte, sollte diese Checkliste beachten:

Besonders dann, wenn bereits Einzelkonten geführt werden, soll das gemeinsame Konto das Budget nicht überstrapazieren. In diesem Fall bietet sich ein kostenloses Gemeinschaftskonto bestens an.

„Kostenlos“ kann dabei bedeuten, dass an die Kontoeröffnung keine Konditionen geknüpft sind und auch Kreditkarten ohne Gebühren ausgegeben werden. Manche Banken schreiben einen Mindestgeldeingang vor, damit die Kontoführung gratis bleibt. Die Bank sieht neben Gehalt und Lohn auch BAföG und Rente als Geldeingang an.

Die Verfügbarkeit von kostenlosen Gemeinschaftskonten ohne Mindestgeldeingang kann eingeschränkt sein, da aktuell nicht mehr so viele Banken und Finanzinstitute solche Konten anbieten.

Um ein passendes Konto für deine Bedürfnisse zu finden, solltest du den Markt sorgfältig untersuchen und die unterschiedlichen Angebote miteinander vergleichen. Achte dabei auf mögliche versteckte Gebühren, Kontoführungskosten und die angebotenen Zusatzleistungen.

Online-Banken und Fintech-Unternehmen sind oft eher geneigt, solche Konten kostenlos und ohne Mindestgeldeingang zur Verfügung zu stellen, da sie aufgrund ihrer geringeren Kostenstrukturen flexibler agieren können als traditionelle Banken.

Ein Gemeinschaftskonto kann eine praktische Lösung für Paare, Wohngemeinschaften oder enge Familienmitglieder sein, um gemeinsame Ausgaben zu verwalten und finanzielle Ziele gemeinsam zu erreichen. Es ist jedoch wichtig, den Eröffnungsprozess sorgfältig zu durchlaufen und die richtige Bank und Kontoart zu wählen.

In dieser Schritt-für-Schritt-Anleitung erklären wir, wie ihr ein gemeinsames Konto eröffnen könnt, einschließlich der Möglichkeit, das Konto online oder in einer Bankfiliale zu eröffnen:

Wenn ein Beschluss vorliegt, kann ein Gemeinschaftskonto genauso wie ein Einzelkonto gepfändet werden. Das kann im Ernstfall dazu führen, dass die Kontopfändung das gesamte Konto lahmlegt.

Ein ODER-Konto kann gepfändet werden. Bei einem UND-Konto wäre die Zustimmung des anderen Inhabers erforderlich. Wird nur ein Inhaber gepfändet, untersagen die Bank meist weitere Transaktionen und der andere kommt auch nicht mehr an sein Geld.

Ein Gemeinschaftskonto kann nicht in ein P-Konto umgewandelt werden. Bei einer drohenden Pfändung ist Folgendes zu beachten:

Bei einer Pfändung wird das betroffene Konto zunächst gesperrt, eine Verfügung ist nicht mehr möglich. Dann kannst du weder Geld von dem Konto aus überweisen, noch eine Sofortüberweisung tätigen und auch mit den Debitkarten kein Geld abheben. Das gilt sowohl beim ODER- als auch beim UND-Konto.

In der Steuererklärung kann das Gemeinschaftskonto für die Schenkungssteuer relevant werden. Guthaben und Verbindlichkeiten werden zu zwei Hälften aufgeteilt. Zahlt einer immer mehr ein als der andere, wird das als Vermögenszufluss an den anderen gezählt.

Bei Ehepaaren ist das unproblematisch, da Schenkungen bis zu 500.000 € steuerfrei sind. Bei unverheirateten Paaren beträgt diese Summe auf zehn Jahre verteilt hingegen nur 20.000 € – und die ist schnell erreicht, wenn der eine 2.000 € im Monat verdient und der andere 6.000 €.

Ehepaare, die zusammen veranlagt sind, ihr Freistellungsvolumen bisher nicht aufgebraucht und keine Einzelfreistellungsanträge gestellt haben, können einen Freistellungsauftrag für das Gemeinschaftsgirokonto stellen. Bei unverheirateten Paaren geht das nicht.

Die Schenkungssteuer wird bei Ehepaaren erst ab Summen von 500.000 € und mehr relevant. Kommen unverheiratete Paare innerhalb von zehn Jahren auf eine Schenkung von mehr als 20.000 €, fallen über Beträge darüber hinaus 30 % Schenkungssteuer an.

Wenn du ein Gemeinschaftskonto hast, gehört das Guthaben beiden Kontoinhabern zu gleichen Teilen. Das bedeutet, dass du und dein Mitinhaber das Recht haben, das gesamte Guthaben des Kontos zu verwenden oder abzuheben, ohne die Zustimmung des anderen einholen zu müssen.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass jeder Kontoinhaber auch für etwaige Schulden oder negative Kontostände haftet, die auf dem Gemeinschaftskonto auftreten könnten.

Wenn du ein Gemeinschaftskonto hast und es zu einer Kontoüberziehung kommt, haftet jeder Kontoinhaber für den negativen Kontostand, unabhängig davon, wer für die Überziehung verantwortlich war. Das bedeutet, dass du und dein Mitinhaber gemeinsam für die Rückzahlung des negativen Kontostands verantwortlich sind (gesamtschuldnerische Haftung).

Es ist wichtig zu beachten, dass Banken in der Regel nicht zwischen den Kontoinhabern unterscheiden, wenn es um die Haftung für Überziehung geht. Daher solltet ihr sicherstellen, dass ihr gemeinsam dafür sorgt, dass das Konto immer ausreichend gedeckt ist, um Überziehungen zu vermeiden.

Wenn du aus einem gemeinsamen Girokonto austreten möchtest, gibt es mehrere Schritte, die du unternehmen musst:

Der Auflösungsantrag muss schriftlich an die Bank gerichtet und von allen Inhabern unterschrieben werden. Eventuelle Dispokredite sind auszugleichen, ansonsten ist keine Auflösung möglich. Um Restguthaben zu überweisen, sind die neuen Bankverbindungen notwendig.

Das ist in der Regel nicht möglich, weil beide ihre Zustimmung geben müssen. Ausnahmen wären eine Gewaltschutzanordnung, die es dem einen Partner untersagt, den anderen zu kontaktieren. In diesem Fall fordert die Bank schriftlich das Einverständnis dieses Kontoinhabers an.

Nein, das geht nicht, da dem anderen das Guthaben zur Hälfte gehört. Wer das gemeinsame Konto nicht mehr führen möchte, muss es kündigen.

Wenn es keine Erben gibt, dann ist es möglich, das gemeinsame Konto in ein Einzelkonto umzuwandeln. Für die Kontoumwandlung nach einem Todesfall benötigt die Bank folgende Unterlagen:

Der Überlebende kann weiterhin über das Konto verfügen, allerdings auch die Erben. Damit das nicht passiert, muss die Einzelverfügungsberechtigung schnell widerrufen und das ODER-Konto zum UND-Konto umgewandelt werden. Erben können dann nur eine Transaktion vornehmen, wenn der andere Inhaber zustimmt.

Erben können nur über das Konto verfügen, wenn der verbliebene Inhaber die Zustimmung erteilt.

Häufig erteilen Kontoinhaber ihrem Ehegatten oder den Kindern eine Kontovollmacht. Dafür muss zu Lebzeiten ein Formular bei der Bank ausgefüllt werden.

Die Vollmacht kann auch schon Jahre vor dem Todesfall von Vorteil sein, wenn die Eltern beispielsweise aufgrund von einer Altersschwäche, Demenz oder anderen Erkrankung nicht mehr ihr selbstständig ihr Geld verwalten können. Die Bankvollmacht ermöglicht es dann dem Bevollmächtigten freien Zugriff auf das Konto zu erlangen.

Eine Einzelverfügungsberechtigung bedeutet, dass nur eine Person über das Konto verfügen kann und Befugnis hat, allein Überweisungen und andere Transaktionen durchzuführen, ohne dass eine weitere Person zustimmen muss.

Wenn du eine Einzelverfügungsberechtigung hast, bedeutet das, dass du alleinige Kontrolle über das Konto hast und keine weiteren Unterschriften oder Zustimmungen von anderen Kontoinhabern erforderlich sind. Dies kann sinnvoll sein, wenn du das Konto allein nutzen möchtest oder wenn du beruflich oder geschäftlich tätig bist und schnelle Entscheidungen treffen müssen, ohne auf die Zustimmung von Partnern oder Kollegen warten zu müssen.

Ein Gemeinschaftsdepot bringt einige Vorteile mit sich. Es lässt sich an den Orderkosten sparen und die Geldanlagen gemeinsam verwalten. Die rechtliche und steuerliche Abwicklung solcher Depots ist jedoch kompliziert, weshalb sich diese Geldanlage nur für Verheiratete eignet.

Bei vielen Banken kann zusätzlich ein Tagesgeld- oder Festgeldkonto kostenlos eröffnet werden. Es gelten dieselben Regeln wie beim Girokonto. Es ist für alle Paare empfehlenswert, die Rücklagen bilden möchten.

Viele Paare praktizieren erfolgreich das 3-Konten-Modell. Bei diesem Modell behält jeder sein eigenes Gehaltskonto, die Lebenshaltungskosten werden anteilig auf ein Gemeinschaftskonto überwiesen. So können die Kosten fair aufgeteilt werden und niemand fühlt sich benachteiligt.

Wer möchte, kann auch ein weiteres Konto eröffnen und darauf monatlich einen kleinen Beitrag überweisen. Das Geld steht dann für Anschaffungen (z. B. Waschmaschine) oder Kurztrips am Wochenende sowie Urlaube zur Verfügung.

Die Entscheidung für ein Partnerkonto ist grundsätzlich sinnvoll, erfordert jedoch eine gründliche Recherche der Angeboten von Filial- und Direktbanken, damit das Haushaltskonto nicht zur Kostenfalle wird.

Zudem sollten sich beide Kontoinhaber bewusst sein, dass jeder für den anderen haftet. Wenn einer nach einem Streit oder einer Trennung das Konto räumt oder mit der Visa Card oder Master Card den Verfügungsrahmen voll ausschöpft, muss der andere dafür geradestehen.

Des Weiteren kann ein ODER-Konto gepfändet werden. Dann kommt auch der andere Kontoinhaber, der nichts damit zu tun hat, trotzdem nicht an sein Geld und kann nicht über das Guthaben auf dem Konto verfügen.

Wichtig sind auch steuerliche Konsequenzen: Bei gut verdienenden, unverheirateten Paaren kassiert der Fiskus schnell Schenkungssteuer.