Beleghafte Buchungen - Sinnvoll oder nutzlos auf Privat- und Geschäftskonto?

Beleghafte Buchungen, Kontoauszüge per Post oder am Automaten, Kreditkarte, Dispokredit und viele andere Serviceleistungen – die Banken lassen sich, selbst bei kostenloser Kontoführung, wie oft beim Onlinekonto üblich, jede Menge einfallen, um Gebühren vom Kunden zu verlangen.

Eine Buchung mit Beleg gilt zwar als sehr sicher, ist jedoch in der Regel mit Kosten verbunden. Doch wann gilt eine Buchung eigentlich als beleghaft?

Wir erklären, was beleghafter Zahlungsverkehr ist und wann ein Überweisungsvordruck sinnvoll ist – oder ob du besser auf beleglose Kontoführung setzt.

Die Definition für eine beleghafte Buchung ist recht simpel: Es handelt sich dabei um sämtliche Posten in Papierform, die an die Banken übergeben werden.

Wenn beispielsweise ein Überweisungsformular ausgefüllt wird, muss sich entweder der Bankmitarbeiter am Schalter oder das Einlesesystem eines Automaten damit befassen. Bankkunden erhalten am Ende der Transaktion einen Beleg.

Typische Beispiele für belegbare Transaktionen, die im alltäglichen Banking von Bedeutung sind, wären:

Wird beleghaft überwiesen, entstehen in der Regel Kosten, die auf die Kontoführungsgebühren aufgeschlagen werden. Hier wendet jede Bank ihre eigene Gebührenordnung an. Rechne mit 0,50 bis 3,50 € pro Vorgang.

Noch bis vor wenigen Jahren führte kein Weg an der Bankfiliale vorbei, wenn eine Überweisung zu erledigen war. Erst ab dem Jahr 2000 haben sich nach und nach Kontoinhaber dazu entscheiden, ihr Girokonto bei einer Direktbank als reines Onlinekonto zu führen.

Bei einer beleghaften Buchung wird ein vorgedruckter Überweisungsträger mit den Zahlungsdaten ausgefüllt und in der Bankfiliale abgegeben oder in den Briefkasten eingeworfen.

Der Mitarbeiter in der Bank oder Sparkasse liest diesen Vordruck mit einem Gerät ein oder tippt die Daten in das System ein. Diesen Mehraufwand lassen sich die Banken bezahlen. Mit Zusatzgebühren ist grundsätzlich zu rechnen.

Diese Daten werden auf dem Überweisungsträger benötigt:

Der Gesetzgeber hat genau festgelegt – im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) § 675s – wie lange Zahlungsvorgänge dauern dürfen. Diese Fristen gelten:

Beleghafte oder beleglose Buchungen – der Unterschied steckt bereits im Namen:

Beleglose Buchungen auf einen Blick:

Beleghafte Buchungen auf einen Blick:

Direktbanken grundsätzlich mit ihrem Onlinekonto, aber auch immer mehr etablierte Banken, die in deiner Stadt eine Filiale betreiben, bieten neben den regulären Kontomodellen mittlerweile Modelle an, die komplett auf beleglose Kontoführung ausgerichtet sind.

Sind beleghafte Buchungen aus der Mode gekommen? In gewisser Weise schon, da sie vermehrten Verwaltungsaufwand mit sich bringen und teuer werden können.

Wird ein Überweisungsträger ausgefüllt und am Schalter bei der Sparkasse oder anderen Banken abgegeben, ist bei fast allen Transaktionen mit Gebühren zu rechnen. Bankkunden zahlen zwischen 1 und 3 € pro Vorgang.

Auch das Geld Einzahlen kann grundsätzlich oder nach einer gewissen Anzahl von Transaktionen Kosten verursachen.

Rund die Hälfte aller Bankkunden nutzt mittlerweile ausschließlich ein digitales Konto für den privaten Zahlungsverkehr. Auch bei einem Geschäftskonto setzt sich das Modell Onlinekonto immer mehr durch.

Trotzdem ist beleghafter Zahlungsverkehr immer noch ein Thema, weshalb wir einmal die Vor- und Nachteile unter die Lupe genommen haben.

Vorteile beleghafte Bankgeschäfte:

Nachteile beleghafte Bankgeschäfte:

Beleghafter Zahlungsverkehr – das umfasst alle Bewegungen auf einem Bankkonto, für die es eine Bestätigung auf Papier gibt.

Dabei ist es nicht relevant, ob es sich um das einmalige Ausfüllen von einem Überweisungsvordruck handelt oder um beleghafte Zahlungsaufträge, die dauerhaft vom Konto abgehen. Die Summen bei der einzelnen Transaktion sind nicht wichtig.

Ein beleghafter Zahlungsverkehr kann als Gutschrift oder als Lastschrift stattfinden. Bei einer Gutschrift erhält der Kontoinhaber Geld auf seinem Girokonto, zum Beispiel in Form einer Gehaltszahlung oder einer Rückerstattung.

Bei einer Lastschrift wird Geld vom Konto des Bankkunden abgebucht, etwa für die Miete oder eine Ratenzahlung. Oder auch, wenn die monatliche Abrechnung für die Kreditkarte kommt.

Die Buchungszeiten betragen in der Regel zwei Bankarbeitstage. Findet eine nachweisbare Buchung außerhalb der Eurozone statt, kann es entsprechend länger dauern bis der Posten auf der Bankverbindung des Kontoinhabers eingeht.

Grundsätzlich wird eine beleghafte Überweisung immer dann vom Bankkonto abgehen, wenn die Deckung der entsprechenden Summe gewährleistet ist.

Das erläutern wir an diesen Beispielen:

Die beleghafte Überweisung oder die Lastschrift ist bei einem privaten Girokonto, aber auch bei einem Geschäftskonto möglich.

Gebühren entstehen bei beiden Kontomodellen, wenn ein Überweisungsträger ausgefüllt wird. Grund genug, diese Option nur selten zu nutzen und auf Online-Überweisungen zurückzugreifen. Die sind für Privatkunden gratis, bei einem Business Konto kommt es darauf an.

Manchen Banken arbeiten mit einem System, das dem Geschäftskunden eine gewisse Anzahl an Transaktionen monatlich kostenlos ermöglicht. Andere bitten den Kunden für jede Transaktion zur Kasse.

Im beleghaften Zahlungsverkehr kann sich schnell der Fehlerteufel einschleichen. Es gibt die Möglichkeit, eine Überweisung oder eine Lastschrift zurückzuholen.

Das geht bei Vorgängen mit Beleg aufgrund der längeren Dauer leichter als bei einem Onlinekonto, bei dem der Betrag während der Arbeitszeiten oft direkt auf die Reise geht.

So gehst du vor:

Vor allem die ältere Generation erledigt Bankgeschäfte immer noch am liebsten in Papierform.

Immer mehr Bankkunden entscheiden sich jedoch, auf Online-Banking umzusteigen. Nicht zuletzt, weil es ein Online-Girokonto oft ohne Kontoführungsgebühren bei einer Direktbank oder einem Fintech gibt. Da diese Anbieter auf die Filiale verzichten, ist es in der Regel gar nicht mehr möglich, beleghafte Zahlungsaufträge zu erteilen.

Trotzdem hinkt Deutschland international hinterher. In Norwegen nutzen 93 % der Kunden ein Online-Bankkonto, in der BRD sind es nur knapp 60 %. Vorgänge mit Beleg stehen immer noch hoch im Kurs, doch der Trend geht klar vom Digitalkonto mit seinen papierlosen Transaktionen.

Aufgrund der Gebühren, aber auch der potenziellen Fehlerquellen raten wir jedem Bankkunden dazu, genau zu prüfen, ob die Papierform wirklich notwendig ist- das gilt auch für Kontoauszüge.