2-Konten-Modell: Mit zwei Girokonten ein besseres Finanzmanagement schaffen

Das 2-Konten-Modell kann für dich die finanzielle Wende bedeuten. Wenn du zwei Girokonten führst, wirst du automatisch dein Geld besser aufteilen. Du kannst dabei richtig sparen und dir gleichzeitig mehr leisten. Vorausgesetzt, du bleibst konsequent bei deinem Plan. Den einzuhalten, ist jedoch gar nicht so schwer.

Wir verraten dir hier, was du über das Zwei-Konten-Modell wissen musst und wie du damit deine Finanzplanung auf ein ganz neues Level bringst.

Das Zwei-Konten-Modell ist eine Hilfe für alle, die immer vor dem Problem stehen, dass am Ende des Geldes noch zu viel Monat übrig ist. Sind alle Fixkosten bezahlt, bleibt entweder nichts mehr für das private Vergnügen oder für die Bildung von Rücklagen übrig.

Das 2-Konten-Modell simplifiziert die Finanzverwaltung, indem es Ihre Finanzen auf zwei Hauptbereiche aufteilt:

Wer das 2 Konto-Modell nutzt, greift auf eine Methode zurück, mit der sich Sparen gezielt angehen lässt. Gehaltseingang und Fixkosten werden strikt von allen anderen Kosten getrennt. Das Jonglieren mit einem knappen Budget am Monatsende entfällt damit, was die Nerven schont und zusätzlich Sicherheit gibt.

Zudem bietet das 2-Konten-Modell sozusagen den perfekten Einstieg in die Optimierung der eigenen Finanzen. Darauf aufbauend lässt sich das 3-Konten-Modell und das 4-Konten-Modell. Denkbar sind sogar Konstrukte bis zum 7-Konten-Modell.

Wenn du dich für das Mehrkontenmodell entscheidest, musst du zumindest ein neues Bankkonto eröffnen. Möchtest du deine bisherige Bankverbindung aufgrund der abgehenden Lastschriften und Daueraufträge nicht ändern, sollte das neue Konsumkonto auf jeden Fall folgende Ausstattung mit sich bringen:

Vermögen aufbauen oder Leben im Heute? Wer zwei Konten führt, kann seine Finanzplanung ganz flexibel gestalten und den eigenen Bedürfnissen anpassen. Wir stellen die beiden Arten des 2-Konten-Modells vor:

Bei dieser Variante geht es darum, dass du deine monatlichen Fixkosten von deinen Einkünften trennst. Auf dein Girokonto gehen zunächst alle Einkünfte. Neben dem Gehalt können das Kindergeld, Unterhalt, Lohn aus einem Nebenjob, Rückerstattung von der Steuer oder das Weihnachtsgeld sein. Von diesem Konto werden dann alle Fixkosten abgezogen. Das sind Miete, Strom, Versicherungen, Telefon, Ratenkredite oder Fitnessstudio.

Aus dieser Einnahmen- und Ausgabenliste ergibt sich ein Restbetrag. Der ist ausschließlich für den Konsum bestimmt. Damit dieses Geld nicht einfach versickert, solltest du diesen Konsumbetrag auf ein weiteres, zweites Bankkonto überweisen. Paare und Familien bezeichnen es gerne als Haushaltskonto, Singles auch als Spaßkonto.

Dieses Zweitkonto ist letztlich das, was du daraus machst. Bezahlt wird davon Essen, Ausgehen und Urlaub. Auch wenn du shoppen gehst, ist das ein Fall für dein Konsumkonto.

Angenommen, dir bleiben jeden Monat 1.000 € auf deinem Konsumkonto. Sind zur Monatsmitte nur noch 500 € übrig, weißt du, dass du Sparkurs fahren musst. Sind es noch 700 €, kannst du eventuell auch etwas auf Seite legen. Das empfehlen wir übrigens. Denn steht auf einmal eine Autoreparatur an oder benötigst du einen neuen Kühlschrank, kann das dein Budget auf dem Konsum-Konto stark strapazieren. Diese Sonderausgaben gehören ohnehin nicht zum klassischen Konsum.

Smarte Sparer kalkulieren daher ihre monatliche Sparrate schon auf dem Gehaltskonto ein und rechnen diese zu den fixen Kosten. Auf diese Weise behältst du leichter den Überblick und hast Kontinuität bei deinen Ersparnissen.

Andere verfolgen die Strategie, dass sie etwa ein Jahr lang beobachten, wie viel Geld am Ende des Monats auf dem Konsumkonto übrig bleibt. Ist das weniger als gedacht, gilt es, die Ausgaben zu überprüfen. Bleibt immer ein Restbetrag, dann kann es sich lohnen, das Geld beispielsweise auf ein Sparkonto anzulegen oder anderweitig zu investieren.

Die meisten Menschen versuchen, einen Betrag zu sparen, der am Monatsende übrig bleibt. Das funktioniert einmal mehr und einmal weniger gut, in der Regel jedoch überhaupt nicht. Oft genug ist nichts mehr zum Sparen vorhanden. Oder der ständige Verzicht auf alles, was Spaß macht, führt zu Dauerfrust. Auf eine Sparrate hinarbeiten wird dann mit allerlei negativen Gefühlen reagiert. Schließlich möchte sich niemand einschränken.

Damit wirklich Geld sparen und später auch anlegen möglich ist, muss dieser Posten gleich zu Beginn des Monats einkalkuliert werden. Sparen bedeutet letzten Endes, sich selbst zu bezahlen.

Wenn dir das seltsam vorkommt, dann schau doch einmal, wie viel du jeden Monat an andere Menschen bezahlst. Ist der Lohn eingegangen, werden Miete, Strom, Versicherungen und andere festen Ausgaben abgezogen.

Beiträge, die du sparen kannst, sind daher eine Investition in dich und deine finanzielle Freiheit. Denn mit diesem Ansatz wird Sparen durch Konsumverzicht zum gedanklichen Auslaufmodell.

Sobald dein Einkommen auf deinem Girokonto eingeht, geht per Dauerauftrag deine monatliche Sparrate auf dein zweites Konto. Deine Sparquote hast du vorab ermittelt – am besten, indem du Haushaltsbuch geführt hast. Überweise auf das Zweitkonto jedoch mindestens 10 % deines Gehaltes.

Die genau Höhe ermittelst du am besten mit einem Haushaltskonto – es kann gerne auch mehr sein. Steigst du spontan ein, kannst du auch deine Kontoauszüge durchgehen.

Ist die Sparrate erst einmal abgegangen, steht dir der Rest für deine fixen Kosten sowie den persönlichen Konsum zur Verfügung. Da du bereits Geld überwiesen hast, um es einmal anzulegen oder auch um auf dem Sparkonto Zinsen zu erhalten, benötigst du dir kein schlechtes zu Gewissen machen, wenn am Ende des Monats nichts mehr übrig ist.

Der Dauerauftrag erlaubt dir, konstant und gezielt an deinem Vermögensaufbau zu arbeiten. Du kannst das Geld erst einmal auf dem Konto stehen lassen. Oder du zahlst von deinem zweiten Bankkonto aus – ebenfalls per Dauerauftrag – in einen ETF-Sparplan ein.

Wichtig ist, selbst so viel Disziplin zu haben, dass du nicht auf das Ersparte zugreifst. Am besten wählst du ein reines Onlinekonto aus.

Um sicherzugehen, dass du dein Vermögen nicht anrührst, ist es von Vorteil, weder eine Girokarte noch eine Kreditkarte zu besitzen. Es eignet sich etwa ein Tagesgeldkonto oder ein reines Sparkonto – das kannst du auch bequem deinem Hauptkonto hinzufügen.

Schau dir einmal die Angebote der Direktbanken an – hier gibt es oft noch ein Gratiskonto mit Tagesgeldkonto und sogar Depot. Bei den meisten Banken entfallen die Kontoführungsgebühren, wenn ein Mindestgeldeingang sichergestellt ist.