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comdirect Girokonto: Starke Leistung zum Nulltarif möglich
DKB Girokonto: Kostenlos bei 700 EUR Geldeingang
N26 Girokonto: Kostenloses mobiles Bankkonto
Postbank Girokonto: Modernes Banking für jeden Anspruch
9 min
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Das Wichtigste in Kürze
Das Kontenmodell von Bodo Schäfer basiert auf drei Konten: ein Girokonto für laufende Ausgaben, ein Sparkonto für Rücklagen und ein Spaßkonto für Freizeit.
Du kannst das Modell erweitern, indem du ein viertes Konto für Spenden anlegst, um soziale Verantwortung zu übernehmen.
Verteile dein Einkommen direkt: Überweise 20 % auf dein Sparkonto und 5–10 % auf dein Spaßkonto, sobald Geld eingeht.
Nutze Daueraufträge, um Überweisungen zu automatisieren und dich nicht um pünktliche Zahlungen kümmern zu müssen.
Passe die Beträge bei steigendem Einkommen an, während du die prozentualen Verteilungen beibehältst.
Mit dem Mehrkontenmodell von Bodo Schäfer kannst du finanzielle Freiheit erreichen, ohne auf Spaß zu verzichten. Das Konzept teilt dein Geld gezielt auf verschiedene Konten auf – für Ausgaben, Sparziele und sogar kleine Belohnungen. Dein Einkommen spielt dabei keine Rolle, denn das System funktioniert für jeden.
Hier erfährst du, wie du das Modell einfach umsetzt und welche Banken sich dafür am besten eignen. In unserer Übersicht findest du die passenden Konten, um direkt loszulegen.
Grundpreis pro Monat
ab 0,00 €
Kontotyp: Digitales Girokonto
Unterkonten: Bis zu 5 kostenfreie Tagesgeldkonten, zusätzliche Girokonten für 2,50 € pro Monat
Grundgebühren: ab 0 €
Kostenloses Konto: Ja, bei einem monatlichen Geldeingang von mindestens 700 € oder für Personen unter 28 Jahren; sonst 4,50 €
Automatisches Sparen: Ja, Sparpläne möglich
Dispozins: 8,68 % p. a. mit Aktivstatus, sonst 9,28 % p. a.
Karten: Visa Debitkarte: kostenlos; VISA Kreditkarte: 2,49 € pro Monat (optional); Girocard: 0,99 € pro Monat (optional)
Bargeldabhebung: Kostenlos weltweit mit Aktivstatus; ohne Aktivstatus in Euro kostenlos, 2,20 % Fremdwährungsgebühr
Bargeldeinzahlung: An DKB-Geldautomaten in Städten wie Berlin, München, Dresden und Leipzig, über „Cash im Shop“ in 12.000 Partnergeschäften (1,5 % Gebühr), bei Partnerbanken (Gebühren variieren).
Cashback: Nein
Kontotyp: Digitales Girokonto
Unterkonten: Bis zu 5 kostenfreie Tagesgeldkonten, zusätzliche Girokonten für 2,50 € pro Monat
Grundgebühren: ab 0 €
Kostenloses Konto: Ja, bei einem monatlichen Geldeingang von mindestens 700 € oder für Personen unter 28 Jahren; sonst 4,50 €
Automatisches Sparen: Ja, Sparpläne möglich
Dispozins: 8,68 % p. a. mit Aktivstatus, sonst 9,28 % p. a.
Karten: Visa Debitkarte: kostenlos; VISA Kreditkarte: 2,49 € pro Monat (optional); Girocard: 0,99 € pro Monat (optional)
Bargeldabhebung: Kostenlos weltweit mit Aktivstatus; ohne Aktivstatus in Euro kostenlos, 2,20 % Fremdwährungsgebühr
Bargeldeinzahlung: An DKB-Geldautomaten in Städten wie Berlin, München, Dresden und Leipzig, über „Cash im Shop“ in 12.000 Partnergeschäften (1,5 % Gebühr), bei Partnerbanken (Gebühren variieren).
Cashback: Nein
Grundpreis pro Monat
ab 0,00 € Kontotyp: Digitales Girokonto
Unterkonten: Ein zusätzliches Girokonto oder Tagesgeld PLUS-Konto als kostenfreies Unterkonto nutzbar; keine zusätzlichen Gebühren
Grundgebühren: 0 € bei 700 € monatlichem Geldeingang, 3 Zahlungen mit Apple Pay/Google Pay oder für unter 28-Jährige; sonst 4,90 €
Kostenloses Konto: Ja, unter den oben genannten Bedingungen
Automatisches Sparen: Ja, über Sparpläne und regelmäßige Überweisungen
Dispozins: 9,40 % p. a.
Karten: Kostenlose girocard (Debitkarte); Visa-Karte optional
Bargeldabhebung: Kostenlos mit girocard an Cash Group-Automaten in Deutschland; mit Visa weltweit an Visa-Automaten (ggf. Gebühren bei Fremdwährungen)
Bargeldeinzahlung: In Commerzbank-Filialen an Automaten oder am Schalter; erste 3 Einzahlungen kostenlos, danach 4,90 € pro Einzahlung
Cashback: Nein
Kontotyp: Digitales Girokonto
Unterkonten: Ein zusätzliches Girokonto oder Tagesgeld PLUS-Konto als kostenfreies Unterkonto nutzbar; keine zusätzlichen Gebühren
Grundgebühren: 0 € bei 700 € monatlichem Geldeingang, 3 Zahlungen mit Apple Pay/Google Pay oder für unter 28-Jährige; sonst 4,90 €
Kostenloses Konto: Ja, unter den oben genannten Bedingungen
Automatisches Sparen: Ja, über Sparpläne und regelmäßige Überweisungen
Dispozins: 9,40 % p. a.
Karten: Kostenlose girocard (Debitkarte); Visa-Karte optional
Bargeldabhebung: Kostenlos mit girocard an Cash Group-Automaten in Deutschland; mit Visa weltweit an Visa-Automaten (ggf. Gebühren bei Fremdwährungen)
Bargeldeinzahlung: In Commerzbank-Filialen an Automaten oder am Schalter; erste 3 Einzahlungen kostenlos, danach 4,90 € pro Einzahlung
Cashback: Nein
Grundpreis pro Monat
ab 0,00 € Kontotyp: Digitales Girokonto
Unterkonten: Keine klassischen Unterkonten, aber zusätzliche Girokonten oder das kostenlose Extra-Konto (Tagesgeld) können eröffnet werden
Grundgebühren: 0 € bei monatlichem Geldeingang von mindestens 1.000 € oder für Personen unter 28 Jahren; sonst 4,90 €
Kostenloses Konto: Ja, unter den oben genannten Bedingungen
Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Extra-Konto
Dispozins: Ja, individuell
Karten: Visa-Debitkarte: kostenlos; girocard: 1,49 € pro Monat (optional)
Bargeldabhebung: Kostenlos mit Visa-Debitkarte an ING-Automaten und Visa-Automaten in Deutschland/Eurozone; Mindestabhebebetrag 50 €
Bargeldeinzahlung: An ING-Geldautomaten mit Einzahlfunktion kostenlos; über Partner wie ReiseBank gegen Gebühr
Cashback: Nein
Kontotyp: Digitales Girokonto
Unterkonten: Keine klassischen Unterkonten, aber zusätzliche Girokonten oder das kostenlose Extra-Konto (Tagesgeld) können eröffnet werden
Grundgebühren: 0 € bei monatlichem Geldeingang von mindestens 1.000 € oder für Personen unter 28 Jahren; sonst 4,90 €
Kostenloses Konto: Ja, unter den oben genannten Bedingungen
Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Extra-Konto
Dispozins: Ja, individuell
Karten: Visa-Debitkarte: kostenlos; girocard: 1,49 € pro Monat (optional)
Bargeldabhebung: Kostenlos mit Visa-Debitkarte an ING-Automaten und Visa-Automaten in Deutschland/Eurozone; Mindestabhebebetrag 50 €
Bargeldeinzahlung: An ING-Geldautomaten mit Einzahlfunktion kostenlos; über Partner wie ReiseBank gegen Gebühr
Cashback: Nein
Grundpreis pro Monat
ab 0,00 € Kontotyp: Digitales Girokonto mit flexiblen Unterkonten („Spaces“)
Unterkonten: Bis zu 10 Spaces mit eigener IBAN für Premiumkunden; im Standardkonto keine Unterkonten verfügbar
Grundgebühren: Standardkonto kostenlos; Premiumkonten ab 4,90 € pro Monat
Kostenloses Konto: Ja, das Standardkonto ist bedingungslos kostenlos
Automatisches Sparen: Ja, mit Funktionen wie Regeln und Aufrundungsregel
Dispozins: 13,4 % p. a.
Karten: Virtuelle Mastercard kostenlos; physische Karte optional
Bargeldabhebung: 3 kostenlose Abhebungen pro Monat in Deutschland; weitere und Abhebungen in Fremdwährung können Gebühren kosten
Bargeldeinzahlung: Über Partnerfilialen mit CASH26; Gebühren von 1,5 % des Einzahlungsbetrags
Cashback: Nein
Kontotyp: Digitales Girokonto mit flexiblen Unterkonten („Spaces“)
Unterkonten: Bis zu 10 Spaces mit eigener IBAN für Premiumkunden; im Standardkonto keine Unterkonten verfügbar
Grundgebühren: Standardkonto kostenlos; Premiumkonten ab 4,90 € pro Monat
Kostenloses Konto: Ja, das Standardkonto ist bedingungslos kostenlos
Automatisches Sparen: Ja, mit Funktionen wie Regeln und Aufrundungsregel
Dispozins: 13,4 % p. a.
Karten: Virtuelle Mastercard kostenlos; physische Karte optional
Bargeldabhebung: 3 kostenlose Abhebungen pro Monat in Deutschland; weitere und Abhebungen in Fremdwährung können Gebühren kosten
Bargeldeinzahlung: Über Partnerfilialen mit CASH26; Gebühren von 1,5 % des Einzahlungsbetrags
Cashback: Nein
Grundpreis pro Monat
4,90 € Kontotyp: Digitales Girokonto mit optionalen Filialservices
Unterkonten: Kostenfreie Tagesgeldkonten im Girokonto für bessere Strukturierung und Rücklagenbildung
Grundgebühren: 4,90 € pro Monat
Kostenloses Konto: Nicht möglich
Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Tagesgeldkonto
Dispozins: 12,45 % p. a.
Karten: Kostenlose girocard; virtuelle Debitkarte für Apple Pay und Google Pay; Kreditkarte optional ab 39,90 €/Jahr
Bargeldabhebung: Kostenlos mit der girocard an Cash Group-Automaten in Deutschland und bei teilnehmenden Handelspartnern
Bargeldeinzahlung: An Commerzbank-Automaten mit Einzahlfunktion kostenlos; am Schalter kostenpflichtig
Cashback: Nein
Kontotyp: Digitales Girokonto mit optionalen Filialservices
Unterkonten: Kostenfreie Tagesgeldkonten im Girokonto für bessere Strukturierung und Rücklagenbildung
Grundgebühren: 4,90 € pro Monat
Kostenloses Konto: Nicht möglich
Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Tagesgeldkonto
Dispozins: 12,45 % p. a.
Karten: Kostenlose girocard; virtuelle Debitkarte für Apple Pay und Google Pay; Kreditkarte optional ab 39,90 €/Jahr
Bargeldabhebung: Kostenlos mit der girocard an Cash Group-Automaten in Deutschland und bei teilnehmenden Handelspartnern
Bargeldeinzahlung: An Commerzbank-Automaten mit Einzahlfunktion kostenlos; am Schalter kostenpflichtig
Cashback: Nein
Grundpreis pro Monat
ab 0,00 € Kontotyp: Verschiedene Girokonten mit flexiblen Leistungen
Unterkonten: Keine klassischen Unterkonten, aber zusätzliche Girokonten oder ein kostenloses Tagesgeldkonto können eröffnet werden.
Grundgebühren: „Giro direkt“: 1,90 €; „Giro plus“: 5,90 €; „Giro extra plus“: 0 € bei 3.000 € monatlichem Geldeingang, sonst 10,90 €.
Kostenloses Konto: Ja, im „Giro extra plus“-Modell bei mindestens 3.000 € monatlichem Geldeingang
Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Tagesgeldkonto
Dispozins: 11,65 % p. a.
Karten: Postbank Card (Debitkarte): kostenlos; Kreditkarte: ab 29 € pro Jahr (optional)
Bargeldabhebung: Kostenlos mit Postbank Card an Cash Group-Automaten in Deutschland und bei teilnehmenden Shell-Tankstellen
Bargeldeinzahlung: An Postbank-Filialen und Einzahlungsautomaten; Gebühren variieren je nach Kontomodell
Cashback: Nein
Kontotyp: Verschiedene Girokonten mit flexiblen Leistungen
Unterkonten: Keine klassischen Unterkonten, aber zusätzliche Girokonten oder ein kostenloses Tagesgeldkonto können eröffnet werden.
Grundgebühren: „Giro direkt“: 1,90 €; „Giro plus“: 5,90 €; „Giro extra plus“: 0 € bei 3.000 € monatlichem Geldeingang, sonst 10,90 €.
Kostenloses Konto: Ja, im „Giro extra plus“-Modell bei mindestens 3.000 € monatlichem Geldeingang
Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Tagesgeldkonto
Dispozins: 11,65 % p. a.
Karten: Postbank Card (Debitkarte): kostenlos; Kreditkarte: ab 29 € pro Jahr (optional)
Bargeldabhebung: Kostenlos mit Postbank Card an Cash Group-Automaten in Deutschland und bei teilnehmenden Shell-Tankstellen
Bargeldeinzahlung: An Postbank-Filialen und Einzahlungsautomaten; Gebühren variieren je nach Kontomodell
Cashback: Nein
Grundpreis pro Monat
ab 0,00 € Kontotyp: Digitales Girokonto mit Anbindung an das Sparkassennetz
Unterkonten: Ein kostenfreies Tagesgeldkonto als Unterkonto verfügbar
Grundgebühren: 0,00 € ab 700 € Geldeingang im Monat oder für Neukunden unter 30 Jahren, sonst 4,90 € pro Monat
Kostenloses Konto: Ja, unter den oben genannten Bedingungen
Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Tagesgeldkonto
Dispozins: 10,61 % p. a.
Karten: Girocard: kostenlos; Visa Classic: 1. Jahr gratis, danach 3 € mtl.; Visa Gold: 1. Jahr gratis, danach 6 € mtl.
Bargeldabhebung: Inland: Kostenlos an allen 21.000 Sparkassen-Geldautomaten mit der girocard; EU: Kostenlos ab 50 € mit der Visa Kreditkarte; Außerhalb der EU: Mit der Visa Kreditkarte
Bargeldeinzahlung: kostenfrei an den Automaten der Frankfurter Sparkasse
Cashback: Nein
Kontotyp: Digitales Girokonto mit Anbindung an das Sparkassennetz
Unterkonten: Ein kostenfreies Tagesgeldkonto als Unterkonto verfügbar
Grundgebühren: 0,00 € ab 700 € Geldeingang im Monat oder für Neukunden unter 30 Jahren, sonst 4,90 € pro Monat
Kostenloses Konto: Ja, unter den oben genannten Bedingungen
Automatisches Sparen: Ja, über regelmäßige Überweisungen auf das Tagesgeldkonto
Dispozins: 10,61 % p. a.
Karten: Girocard: kostenlos; Visa Classic: 1. Jahr gratis, danach 3 € mtl.; Visa Gold: 1. Jahr gratis, danach 6 € mtl.
Bargeldabhebung: Inland: Kostenlos an allen 21.000 Sparkassen-Geldautomaten mit der girocard; EU: Kostenlos ab 50 € mit der Visa Kreditkarte; Außerhalb der EU: Mit der Visa Kreditkarte
Bargeldeinzahlung: kostenfrei an den Automaten der Frankfurter Sparkasse
Cashback: Nein
Hinweis nach § 18 Abs. 6 Zahlungskontengesetz: Bitte beachte, dass dieser Vergleich keinen kompletten Marktüberblick darstellt.
Viele Menschen und auch Experten aus dem Finanzbereich schwören auf Mehrkontenmodelle, um finanzielle Freiheit zu erlangen, Vermögen aufzubauen und Rücklagen zu bilden. Es gibt folgende Modelle mit mehreren Konten:
Während manche Finanzcoaches wie T. Harv Eker ein komplexes System mit sechs verschiedenen Konten empfehlen, wird von vielen auch das 3- oder 4-Konten-Modell als beste Variante angesehen.
Hinweis: Keines dieser Systeme funktioniert wie eine goldene Gans und wird sofort Wunder bewirken. Doch auch mit kleinen Beträgen oder einer niedrigen Sparquote kann man den Vermögensaufbau vorantreiben.
Der Finanz-Coach arbeitet mit einem 3-Konten-Modell, bei dem neben dem Vermögensaufbau und der Bildung von Rücklagen auch die Freiheit, über einen Teil der Einkünfte zu verfügen, wie man möchte, im Fokus steht.
Viele Menschen haben Probleme damit, etwas zurückzulegen, da sie am Ende des Monats übriges Geld zur Seite legen wollen. Es besteht jedoch die Gefahr, dass es dann keinen Überschuss gibt und das ganze Gehalt einfach weg ist. Dank der Trennung des Vermögens auf verschiedenen Konten kann das Spar-Ziel leichter erreicht werden und dem Vermögensaufbau steht nichts mehr im Weg.
Das Konten-Modell des Finanz-Experten nutzt drei oder vier verschiedene Konten für die Aufteilung des Geldes und kann auch als PDF angefordert werden. Für welche Variante eines Mehrkontenmodells man sich entscheidet, kommt auf die individuellen Ziele, das Gehalt und die persönliche Einstellung an.
Hinweis: Wenn du bemerkst, dass regelmäßig Geld auf deinem Alltagskonto übrig bleibt, kannst du den Überschuss jederzeit manuell auf die weiteren Bankverbindungen verteilen.
Das Modell besteht aus drei verschiedenen Bankkonten, die je einem eigenen Zweck dienen. Die folgende Aufteilung hat sich durchgesetzt:
Basiskonto
Sparkonto, z. B. ein Tagesgeldkonto
Spaßkonto
Die erste Bankverbindung „Basiskonto“ ist das wichtigste Konto für den Alltag. Hier werden alle Verbindlichkeiten wie Miete oder alltägliche Dinge wie Lebensmittel-Einkäufe abgebucht. Hier sollten außerdem das Gehalt sowie andere Einkünfte aus Kindergeld, Mieteinnahmen oder freiberuflichen Tätigkeiten eingehen.
Der Trick, um übermäßigen Konsum zu vermeiden und am Ende des Monats nicht alles ausgegeben zu haben, ist, das zur Verfügung stehende Geld auf alle 3 Konten zu verteilen, statt nur eines zu nutzen.
Durch eine festgelegte Sparquote legt man jeden Monat einen festen Betrag zur Seite und kann auf diesem Wege das Geld sinnvoll investieren. Disziplin hilft beim Aufbau von Vermögen und beim Investment in einem sinnvollen Bereich.
Tipp: Wenn du Probleme damit hast, kontinuierlich Geld beiseitezulegen, richte einfach Daueraufträge ein! Somit wird das Geld automatisch auf die verschiedenen Girokonten oder dein Tagesgeldkonto transferiert.
Gut zu wissen: Für Selbstständige und Freiberufler eignet sich dieses Spar-System auch für ein Geschäftskonto. Allerdings wird hier neben dem Hauptkonto eine Kontoverbindung für Steuerrücklagen und eine für Investitionsrücklagen und schlechte Zeiten verwendet.
Neben dem Konten-Modell mit drei Geldtöpfen kann man auch ein 4-Konten-Modell verwenden. Das zusätzliche Konto ist für Spenden gedacht. Welche Organisation oder welches Vorhaben dadurch unterstützt wird, ist jedem Menschen selbst überlassen. Die Sparquote, die du für Spenden nutzen möchtest, kannst du selbst festlegen.
Nicht nur um das eigene Gewissen zu erleichtern, sondern auch, weil es einfach guttut, sinnvolle Projekte mit Geld zu unterstützen, macht dieses Konto Sinn. Überlege dir, welcher Bereich dir besonders am Herzen liegt und nutze das Spendenkonto, um dafür Geld zu sammeln. Natürlich kann man mit dem Guthaben auch mehrere Projekte unterstützen.
Gut zu wissen: Gespendetes Geld kannst du mithilfe der entsprechenden Spendennachweise auch bei der Steuererklärung geltend machen und dir einen solchen Teil von der Steuer zurückholen.
Laut Experten ist die optimale Verteilung der vorhandenen Einkünfte auf die verschiedenen Geldtöpfe beim 3-Konten-Modell folgende:
Girokonto: 65–70 % der Einnahmen
Sparkonto: 20 % der Einnahmen
Spaßkonto: 5–10 % der Einnahmen
Alle Geldeingänge sollten auf dem Haupt-Girokonto gesammelt werden. Von dort werden die prozentualen Anteile auf das Spar-Konto und das Spaß-Konto überwiesen. Hierfür eignen sich Daueraufträge. Dadurch vermeidet man, weniger zu überweisen oder eine Überweisung zu vergessen.
Verbindlichkeiten und Kosten für die Haushaltsführung, Miete, Strom oder weitere Fixkosten werden direkt vom Konto abgebucht. Dafür ist beim 3-Konten-Modell das Girokonto vorgesehen.
Wer sich für die Variante mit vier Konten und dem Spendenkonto entscheidet und sich unsicher ist, wie viel er spenden möchte, sollte zu Beginn mit einer Sparrate von 1 bis 2 Prozent starten. Eine Erhöhung ist im Prinzip jederzeit möglich und nach einiger Zeit wird man merken, dass ein kleiner Betrag nicht schmerzt und mehr möglich ist.
Gut zu wissen: Wenn du am Anfang bis jetzt nicht weißt, für welche Organisation oder für welche Themen du das gesparte Geld spenden möchtest, ist das vollkommen in Ordnung. Du kannst das Geld erst einmal auf dem Spendenkonto lassen, bis du einen geeigneten Zweck gefunden hast.
Wer ein System mit drei Konten nutzt und regelmäßig am Anfang des Monats einen festen Betrag auf das Tagesgeldkonto für Sparziele überweist, hat keine Möglichkeit, mehr Geld für Konsum und Spaß-Ausgaben zu verwenden als geplant.
Das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto darf unter keinen Umständen für andere Zwecke genutzt werden. Anders verhält es sich mit dem Spaßkonto. Sollte man einmal kurzfristig mehr Geld benötigen, ist es erlaubt, dieses Tagesgeldkonto zu plündern.
Wichtig: Finanzielle Freiheit erreichen wir dann, wenn wir die Kontrolle über unsere Finanzen haben. Auch wer keine Ahnung hat, wie Investieren und Geld anlegen funktionieren, kann mit einigen einfachen Tricks auch ohne Online-Kurse und Workshops im Internet nachhaltig Geld mit dem Mehrkontenmodell sparen und investieren.
Je nach deinen persönlichen Bedürfnissen dürfen 5 bis 10 Prozent der monatlichen Einnahmen für Freizeit, Hobby, Konsum oder Urlaub verwendet werden. Wie viel genau du dir selbst für diesen Bereich zugestehst, kannst du selbst entscheiden.
Ist am Ende des Monats noch Guthaben auf deinem Spaßkonto, musst du dieses natürlich nicht ausgeben. Vielleicht möchtest du auf ein neues Smartphone sparen oder mal wieder ordentlich shoppen gehen? Dafür lohnt es sich, auch mal ein paar Monate sparsamer zu sein und eine größere Summe für Spaß-Ausgaben anzuhäufen.
Tipp: Auch mit einem Studentenkonto oder Gemeinschaftskonto kann man dieses Kontomodell gut umsetzen. Hierbei sollte jeder für Spaß-Ausgaben und Vermögensaufbau ein eigenes Tagesgeldkonto besitzen. Für gemeinsame Kosten kann das Girokonto verwendet werden.
Das Einrichten von drei verschiedenen Konten für das System von Schäfer bedeutet keinen großen Aufwand. Mehrere Girokonten oder Tagesgeldkonten zu führen, ist bei fast jeder Bank möglich. Du kannst entweder ein kostenloses Girokonto und weitere Bankverbindungen bei deiner Hausbank nutzen oder du verteilst die Geldtöpfe auf mehrere Finanzinstitute.
Direktbanken haben oft besonders gute Angebote für ein Girokonto mit Prämie oder ermöglichen es, mehrere Unterkonten für verschiedene Sparziele zu nutzen. Filialbanken hingegen sind besonders geeignet, wenn du einen Ansprechpartner vor Ort möchtest.
Auch die Möglichkeit, gebührenfrei Geld einzahlen oder Geld abheben zu können, kann wichtig sein. Kontoführungsgebühren sollten beim besten Girokonto im Optimalfall nicht anfallen.
Um die nötigen Kontoverbindungen einzurichten, solltest du folgende Schritte befolgen:
Schritt |
Beschreibung |
|---|---|
|
1. Ziele definieren |
Beginne mit einer klaren Definition deiner finanziellen Ziele, um das 3-Konten-Modell effektiv auf deine persönlichen Bedürfnisse und Wünsche abstimmen zu können. |
|
2. Modell auswählen |
Informiere dich umfassend über die verschiedenen verfügbaren Kontenmodelle, um dasjenige auszuwählen, das optimal zu deiner finanziellen Strategie und Zielsetzung passt. |
|
3. Angebote vergleichen |
Vergleiche sorgfältig die Konditionen von Direkt- und Filialbanken, achte insbesondere auf Unterschiede bei Kontoführungsgebühren, Zinsen und möglichen Prämien. |
|
4. Bank entscheiden |
Treffe eine Entscheidung zwischen dem persönlichen Kontakt und der Beratung einer Filialbank und den oft besseren Konditionen sowie der Flexibilität einer Direktbank. |
|
5. Leistungen prüfen |
Achte auf wichtige Zusatzleistungen wie kostenlose Geldautomatennutzung und die Möglichkeit zur Bargeldeinzahlung bei der Auswahl deiner Bank. |
|
6. Konten eröffnen |
Starte den Prozess der Kontoeröffnung bei der Bank deiner Wahl, indem du das Verfahren online, per Postident oder persönlich in der Filiale durchläufst. |
|
7. Unterlagen bereithalten |
Stelle sicher, dass du alle erforderlichen Dokumente, wie deinen Personalausweis und Nachweise deines Einkommens, für die Kontoeröffnung griffbereit hast. |
|
8. Bedingungen lesen |
Lies alle Vertragsbedingungen genau durch, um dich über alle relevanten Gebühren, Kündigungsfristen und andere entscheidende Details zu informieren. |
|
9. Budget planen |
Erarbeite einen umfassenden Budgetplan, der deine regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben berücksichtigt, um eine solide finanzielle Grundlage zu schaffen. |
|
10. Daueraufträge einrichten |
Lege automatische Überweisungen von deinem Hauptkonto zu deinen Spar- und Anlagekonten fest, um ein konsequentes Sparen zu gewährleisten. |
|
11. Konten überwachen |
Halte deine Kontostände regelmäßig im Blick und passe die Sparbeträge bei Bedarf an, um deine finanziellen Ziele effektiv zu verfolgen und zu erreichen. |
Achtung: Wenn sich deine finanzielle Situation ändert und du mehr oder weniger Einnahmen hast, solltest du die Zahlungen auf die zusätzlichen Bankverbindungen entsprechend anpassen.
Wer offene Kredite, Darlehen oder Kreditkartenschulden hat, der sollte versuchen, diese schnell zu tilgen. Dennoch ergibt es keinen Sinn, das gesamte Gehalt und alle Einkünfte zu nutzen, um die Verbindlichkeiten loszuwerden. Es ist empfehlenswert, immer auch einen Teil des vorhandenen Geldes zurückzuhalten und als Notgroschen aufzubewahren.
Wenn du aufgrund vorhandener Schulden keine weiteren Bankverbindungen (mit Dispo) bekommst, solltest du für die weiteren Kontoverbindungen einfach Guthabenkonten verwenden. Diese Girokonten werden ohne Schufa-Check angeboten, da du nur das vorhandene Guthaben ausgeben und nicht ins Minus rutschen kannst.
Hinweis: Bei hohen Gebühren für überzogene Dispokredite oder Mahngebühren kann es ratsam sein, diese Schulden schnell zu begleichen und erst anschließend mehr Geld zurückzulegen. Prüfe individuell, welche Beträge in deiner Situation am meisten Sinn stiften.
Während andere Konten-Modelle, mit fünf, sechs oder gar sieben verschiedenen Konten, für viele Laien sehr kompliziert in der Umsetzung sind und sich vor allem für Besserverdiener eignen, ist das System von Bodo Schäfer wirklich für jeden geeignet.
Die drei benötigten Konten können in Form von Girokonto, Tagesgeldkonto und einer weiteren Bankverbindung bei einem oder mehreren Geldinstituten eingerichtet werden.
Nach der einmaligen Festlegung von Daueraufträgen spart man automatisch jeden Monat einen festen Betrag von den eigenen Einnahmen, ohne es zu merken. Durch das Spaßkonto muss man sich nicht einschränken und kann sich weiterhin auch mal etwas gönnen.
Auch wer ein Gemeinschaftskonto führt, kann dieses Kontomodell nutzen und gemeinsame Ausgaben und Alltagskosten von Rücklagen und persönlichen Ausgaben trennen.
Als ich selbst ein neues Girokonto gesucht habe, wurde mir bewusst, wie unübersichtlich der Markt ist. Mit KontoGuru.de biete ich jedem eine Anlaufstelle, der sich über Bankprodukte informieren möchte. Reviews, Vergleiche und Ratgeber erstelle ich gemeinsam mit meinem Team. Unsere aktuellen Artikel geben einen Überblick über die Produkte von Filialbanken, Direktbanken und Fintechs. Eine Leidenschaft für Banking-Themen hatte ich schon immer und konnte im Wirtschaftsstudium tief in die Finanzwelt eintauchen.
Du hast deine Schulden mit dem Kontenmodell von Bodo Schäfer abgebaut oder bist finanziell unabhängig geworden? Vielleicht hast du auch gerade erst begonnen, drei Konten zu nutzen. Erzähle uns von deinen Erfahrungen! Wir freuen uns auf deinen Kommentar.